走入人生下半場，退休前的每一個決定，都是未來生活的鋪陳。許多人開始重新審視自己的生活安排與財務規劃，其中一個常見的問題是：「退休前，是否還適合購買房產？」看似簡單的一句話，背後其實藏著無數現實與情感的拉鋸。選擇「買」，意味著一份安穩、擁有自己空間的踏實感，也是一種對未來生活的掌控；而選擇「不買」，則可能換來更大的財務彈性、生活流動性，甚至是一種解放與輕盈。這不僅僅是一筆金額的取捨，更是對未來生活型態的想像與選擇。從資金調度、貸款能力，到退休後的居住品質與心理安定感，這一間房，可能不只是住所，而是你退休人生幸福感的起點。

退休階段的「居住安全感」從哪裡來？

對多數人來說，擁有自己的房子是安全感的來源。退休後，收入來源改為退休金、儲蓄或被動收入，在這種情況下，穩定的居住環境能帶來極大的心理安慰。自有住宅可避免租約期滿被迫搬遷、租金調漲、房東不續約等不確定性，更不需擔心年長後找不到願意出租的房東。此外，自己擁有的房子也更容易依照身體狀況進行客製化調整，像是加裝扶手、調整廁所空間、設置無障礙通道，這些都與高齡生活品質密切相關，租屋往往難以提供這樣的彈性。

然而買房並不只是情感上的安定，更重要的是能否在財務上承受這筆支出。退休前的財務規劃應以「穩健」為首要原則，因此若購屋需要動用大部分現金儲備、或背負沉重房貸，便可能使未來生活產生壓力。尤其是退休後收入減少，如果仍需負擔高額貸款，每月的現金流將被大幅壓縮，不僅影響生活品質，遇到突發醫療支出或其他緊急狀況時，也可能使手頭資金捉襟見肘。

隱藏成本與財務風險

退休前若決定購屋，勢必牽涉大筆資金投入與長期持有成本。除了自備款之外，還可能需申請貸款，而年紀越大，銀行核貸條件越嚴格，貸款年限越短，等於每月還款壓力更大。這對即將停止穩定收入來源的退休族群來說，是一大負擔。

房產屬於低流動性資產，一旦資金周轉不靈時，並不容易迅速變現。此外每年還需支付地價稅、房屋稅、管理費與維修費等隱形成本，若未事先納入長期財務規劃，可能導致生活品質下降。所以若是臨近退休想買房可以構思以下角度：

►貸款條件：年紀越大，銀行願意提供的貸款年限通常越短，導致每月還款金額增加，財務壓力上升。

►現金流安排：購房後是否仍有足夠的流動資金應付日常生活與突發支出？若無，購屋風險會相對提高。

►長期維護成本：除了購屋款與貸款利息，未來還需負擔房屋稅、地價稅、社區管理費及房屋維修費用，這些都不可小覷。

買房規劃應從退休前 10-15 年開始啟動

「退休前要不要買最後一間房」這個問題，最佳的思考時點並不是臨近退休才倉促決定，而是應該在退休的前 10 到 15 年，就開始審慎評估與規劃。這段期間，正是財務狀況相對穩定、收入來源仍充足的黃金期，也是調整資產配置、試算未來現金流的最佳時機。

在規劃購屋時，最重要的核心就是資金安排。建議同步仔細計算未來手上會留下多少可動用資金，包括退休金、保險給付、投資收益與現金儲蓄，並試算未來 20 年以上的生活開支。只有確認購屋不會排擠日常生活與醫療開支，才能讓這場「最後一間房」的計畫更為安心。

此外，也應該把握這段時間積極創造現金流，例如：加強儲蓄、減少不必要支出、適度進行穩健投資或規劃副業收入。因為擁有足夠的現金彈性，不僅能降低購屋帶來的財務風險，也能在未來生活中遇到突發狀況時，從容應對，不至於因為資金短缺而被迫出售資產。讓購屋決策變成經過充分準備的選擇，而不是迫於無奈的倉促行動，才能真正掌握退休生活的主導權。

回歸生活本質：什麼安排能讓你未來安穩無憂？

整體而言會建議在做出最終決策之前，務必仔細盤點個人財務狀況，最重要的不是擁有多少財產，而是能否過得安心自在、無後顧之憂。退休生活真正的核心價值，不在於財富數字的堆積，而是每天醒來時能感受到安全感與自由感。是能夠無需為金錢焦慮，悠閒享受一杯咖啡的早晨；是能夠在需要醫療或支援時，有資源可以即時應對；是能夠與家人朋友共享時光，而不是被經濟壓力困住生活的步伐。

因此在退休前選擇購屋最終的判斷標準都應該回到自身的需求：什麼樣的安排，能讓你未來二十年、三十年過得安心、舒適、有尊嚴？當你以「讓自己活得安穩且自在」為出發點做規劃時，每一個選擇，就不再是單純的交易，而是一種對自己人生負責任的承諾。

（撰文者：永誠資產管理處）

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