高收入，不等於高財富：真正決定人生餘裕的，不是你賺多少

在我們熟悉的財務觀念裡，總以為「收入越高，財務狀況越好」。加薪、升遷、年終變多，似乎自然意味著人生更富足、更有安全感。然而，越來越多真實案例提醒我們，高收入並不是保障，有時甚至是財務危機的開始。

很多人在收入提升後，生活也悄悄跟著膨脹：代步車換成進口車、旅遊從經濟艙升級到商務艙、衣櫃開始堆滿精品、最新科技產品代替原本實用耐用的選項。收入一增加，第一個反應不是儲蓄，而是消費。表面更光鮮，實際卻一步步走向風險。真正能推動財富前進的，從來不是賺多少，而是你留得住多少、你少虧多少、你是否願意在市場裡長期站穩。財務的底層邏輯，不是速度，而是穩定與耐心。

300 萬年薪，也可能脆弱得不堪一擊

永誠資產管理處財務顧問團隊曾協助一位 40 多歲的科技業主管，年薪近 300 萬，外表看起來是典型的成功典範：住在市中心的大樓、兩台進口車、孩子念雙語學校、每年家庭海外旅行。但打開整體財務結構來看時，真相令人震驚：他的存款竟不及自己的年收入。

生活享受背後，是沉重房貸、雙車貸、三成薪水的學費，以及每月不斷滾動的卡費分期。一切都在薪水正常進帳時看似「還撐得住」。但人生沒有永遠的順風。科技景氣反轉後，他的薪資從 280 萬砍到不到一半，生活卻沒辦法立刻縮減，財務結構瞬間搖晃。他說了一句讓人難忘的話：「我以為我很成功，但其實只是把未來的錢提前花光。」

這不是特例，而是當代中產最常見的現象，被收入掩蓋了風險，薪水成了一種幻覺而非底氣。

守住財富的第一步，不是賺更多，而是「把錢留下來」

很多人以為自己沒有存款，是因為收入不夠高。但在我們接觸的客戶中，更常見的，其實是存不下來。收入越高，生活越容易升級。加薪後買更好的、換更新的、住更大的、花更爽的。所有增加的收入，全被生活方式吸光了。甚至有時花得比以前更多。因此，真正讓財富累積的，不是高收入，而是高留存率。有人月薪 6 萬能存 3 萬；有人月薪 12 萬卻連 1 萬都存不下。兩年後，他們的人生就可能完全不同。

投資世界裡，一次重挫比任何報酬都致命

多數投資人最關心的都是：「什麼會漲最快？」但最殘酷的真相是：虧損，比賺錢更具破壞力。資產跌 50%，你必須賺回 100% 才能回到原點。這就是為什麼許多人努力多年，卻敗在一次重挫。一位 33 歲的工程師，用節制生活存下約 300 萬，本想靠投資加速前進，但因過度集中在同事口中的飆股，結果遇到市場回檔，資產大幅縮水。他形容那段時間：「不是錢變少了，而是這幾年我努力賺、努力忍、努力累積的一切，一瞬間都沒了。」那種痛，一次就足夠。而那也證明：真正的財務自由是避免出局，而不是賺最快。

真正的富裕，是能在市場裡長期站著

財富能成長，不是因為投資技巧有多神，而是因為「時間與紀律」。只要你避開重大虧損、保持穩定投入、持續累積本金，時間會替你完成最艱難的部分。然而沒有目標的人，很難真的存到錢。例如永誠資產管理處財務顧問在接觸客戶時，常問客戶：「你想存到多少？什麼時候要達成？」多數人給的答案是模糊的。但財務就像旅行，你沒有目的地，就只是在原地徘徊。

而明確的資產目標，會讓你更有意識地控制支出，也讓每一份努力更有方向。

守住財富的生活，才是真正有餘裕的

高收入的生活，是華麗的；但真正有餘裕的是銀行的存款帶來的安全感，是面對突發狀況仍能從容的自信，是能做選擇、而不是被迫選擇的自由。你不需要年薪百萬才能開始累積財富；你需要的是能把錢留下來的紀律、避免虧損的智慧、願意長期堅持的耐心。人生很長，收入會變、環境會變、景氣會變。但只要你守住、穩住、站住，財富就會慢慢向你靠攏。

（撰文者：永誠資產管理處 財顧團隊）

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