花旗（Citigroup）和美國銀行（BofA）已成為最新一批限制AI代理（AI agents）存取客戶帳戶的美國銀行。近期，多家銀行向監管機構表達擔憂，認為AI代理可能為了追求更高收益而轉移閒置現金，進而導致銀行存款流失。

花旗表示，不允許「第三方AI代理登入客戶帳戶，或直接在我們的數位銀行平台內進行交易」。該行補充說，這項措施旨在保護客戶帳戶及其訊息安全。

美銀執行長Brian Moynihan也暗示，該行正在限制AI代理存取消費者存款，同時制定相關協議，以釐清由AI代理授權的支付最終應由哪一方承擔責任。

本週稍早，Moynihan接受採訪時表示：「我們強烈認為，在資金從你的帳戶轉出之前，應該有人類參與並進行授權。」

他接著說：「你肯定不希望消費者回來告訴我們：『我的帳戶裡有一筆錢被轉走了，我不知道為什麼，也不知道錢去了哪裡，而這一切都是AI代理做的。』」

上月，Meta推出個人AI代理Muse。該產品迅速受到關注，也引發外界擔憂：AI代理可能代表消費者，將大量閒置現金從銀行存款帳戶轉移出去，以尋求更高收益。

Apollo經濟學家Torsten Slok警告，AI代理可能會自動將家庭閒置現金轉入年利率3.3%至5%的帳戶，而美國支票帳戶的全國平均利率僅有0.1%。

摩根大通、美國銀行和富國銀行目前合計持有約1.6兆美元的無息存款，相當於三家銀行負債的16%。如果這些存款需要支付3%的利息，銀行每年將增加約470億美元的利息成本。

如果銀行為了防止零售客戶將資金轉往其他地方賺取更高利率，而被迫提高存款利率，可能對銀行獲利造成重大打擊。

Slok寫道：「如果每個家庭都使用AI代理來最佳化現金餘額的收益率，那麼銀行可能會失去相當大一部分用於支應貸款業務的低成本存款，而這將成為整個金融體系的問題。」

監管機構私下對銀行阻止AI代理存取客戶帳戶的做法表示歡迎。監管官員認為，未來可能需要透過法律進一步釐清兩個問題：

1. 客戶應如何授權自主運作的AI代理代表自己執行金融交易。
2. 如果交易發生問題，究竟應由誰承擔法律責任。

花旗表示，在某些開放銀行服務商的平台上，客戶仍可授權對其帳戶訊息進行有限的唯讀存取。

摩根大通執行長戴蒙（Jamie Dimon）本週也表示，該行將嚴格限制AI代理存取客戶銀行帳戶。

戴蒙表示，「因為你不希望出現失控的AI代理，而且這樣的代理可能會有成千上萬個，我們必須確保以正確的方式保護客戶。因此，我們也正在開發相應的工具。」

他補充，「在此之前，我們不會允許任何外部AI代理隨意進入公司系統，因為這對客戶和摩根大通而言，風險都太高了。」

諮詢公司Simon-Kucher合夥人Christoph Stegmeier表示，銀行將越來越需要尋找方法，透過各種獎勵措施，讓客戶繼續將儲蓄留在銀行。

例如，銀行可以擴大客戶忠誠度計畫，並讓這些計畫影響客戶能獲得的貸款利率等金融產品條件。「你必須讓你的存款產品變得更有黏性。」