保險與財務規劃：如何在風險中保持財務健康

文．洪敏純 (綠點財務建築學苑)

前幾天，家人因腹痛去醫院看診，未料需要從門診轉至急診，繼而安排住院及手術。急診根據緊急程度分級，離開急診後的住院病房等級、自費醫材、手術方式及麻醉方法等，都與金錢密切相關。

有句話說，「保險什麼時候才知道夠不夠？」對，就是在用到的時候。

然而，保險始終是大家又愛又恨的議題。購買時常感覺買太多，用到時卻又覺得不足。隨著保險制度不斷變動，保費逐年上漲，醫療費用也節節高升，如何購買既符合需求又符合預算的保險，一直是大家所關心的問題。

那麼，該如何做到呢？

從財務規劃的角度看風險管理

風險管理不僅僅是購買保險，還需要通過全面的財務規劃來實現。購買保險的初衷是在風險發生時，能夠為家庭提供必要的經濟支援，減輕財務壓力。

過度準備可能導致資源浪費，而這些資源可以用於其他需要的地方。當我們做好財務管理並累積資產後，對保險的依賴也會相應減少。

然而，準備不足則可能使我們無法應對生活中的風險，風險發生時，資產也會受到侵蝕。

如何做到有效的財務與保險規劃？

1. 全面評估需求：從三個面向評估自身需求，確定是否購買了合適的保險：

●責任：當人不在時，生活還要繼續，所需負擔的責任，如生活費、教育費、貸款等。

●醫療：住院開刀時產生的費用，如病房費、看護費、醫療雜費等。

●重病／殘疾：極端風險導致無法工作時，所需的生活開銷和醫療費用。

2. 定期檢視：隨著生活環境和財務狀況的變化，保險需求也會改變。定期檢視和調整保險計劃，確保保障覆蓋足夠且不浪費。

3. 控制保險支出：在保險配置上，應根據實際需求和財務狀況避免過度投保，影響日常生活品質。建議保險支出占收入的 10% 左右。年輕時，可透過定期險達到恰到好處的保障，做好收支管理，集中資源累積生息資產。隨著財務實力的提升，可以減少對保險的依賴，將更多資源投入資產累積。

4. 建立緊急預備金：除了保險，建立一定的緊急預備金也是非常重要的。這可以在突發事件中提供額外的財務保障，減輕壓力。

5. 諮詢專業意見：尋求專業財務顧問的建議，制定長期的財務計劃，確保保險和財務管理的整體協調和有效性。

案例分享：馬先生的財務與保險規劃

馬先生是一位科技業的工程師，現年五十歲，家中有兩個小孩。隨著孩子逐漸成年並房貸清償完畢，馬先生負擔的家庭責任逐漸減少，但隨之而來的是對醫療保障的增加需求。

透過完整的財務規劃，他重新評估了家庭的保險需求和未來的退休生活安排。在資源有限但利益最大化的原則下，馬先生調整了壽險的額度，將部分資金轉移至定期醫療保險上。

同時，他也做好資產配置投入市場，累積家庭資產。此外，他還建立了一筆相當於家庭六個月開支的緊急預備金，以應對可能出現的突發財務需求。通過這些策略，馬先生的家庭在未來面對風險時能更加從容並享有保障。

從財務規劃的角度看風險管理，保險是一個重要的工具，但不能僅依靠保險解決所有問題。全面的財務規劃，包括資產累積、風險管理和預備金的建立，才能在面對突發事件時有效應對，保持財務的穩定和健康。希望每個人都能根據自身的需求和財務狀況，制定適合的保險和財務計劃，實現長期的財務目標。

圖片來源：Freepik

來源：《理財周刊》1248 期

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