不是你賺太少，而是你花錢的方式決定了你的人生

多數人對理財的第一個誤解，是以為「收入」決定一切。許多上班族始終相信：只要薪水再高一點，就能開始存錢、開始投資、開始過上更好的生活。但你仔細觀察身邊的人，就會發現一個反直覺的真相——收入與財富，沒有直接關係。

有人月薪三萬，卻能在幾年內存下一筆足以翻轉人生的資金；也有人月薪八萬，但每到月底依然在刷卡與帳單之間喘不過氣。財務差距不是從高薪開始，而是從習慣開始，也就是說你怎麼花錢，遠比你賺多少錢，更能左右你未來的人生選擇。

收入增加，但存款沒變多 你被「生活方式膨脹」綁架了

很多人以為自己沒存到錢，是因為收入不夠高。但回頭一看，往往會發現：收入明明增加了，存款卻比以前更少。原因很簡單，是你的生活悄悄升級了。

• 早上一杯 45 元的便利商店咖啡，變成 120 元的精品拿鐵
• 原本搭捷運，變成偶爾坐計程車
• 午餐從 120 的便當習慣選到 200
• 週末原本待在家，變成固定外食、聚餐
• 原本一年換一次手機，後來看到新款就忍不住下單

這些花費沒有一次讓你心痛，卻會像涓滴效應一樣，把你的財富慢慢往外抽，這就是所謂的 Lifestyle Inflation（生活方式膨脹）。它不會讓你瞬間破產，也不會讓你暴富，但會讓你永遠停在原地——存不到錢、累積不了資產，也看不見財務自由。

財務健康不是看薪水，而是看「儲蓄率」

財務界有一句話：薪水決定起點，儲蓄率決定終點。儲蓄率是什麼？就是你每月留下多少收入。舉個最典型的例子：A 女月薪 42,000、B 女月薪 38,000，多數人下意識認為 A 的生活比較好，五年後卻發現，真正差距從習慣開始。

• A 女覺得「辛苦工作值得對自己好一點」：咖啡升級、外食升級、假日固定聚餐，每項不多，但五年下來只存到 18 萬。
• B 女把生活控制在 27,000 內，每月存 11,000，五年累積 66 萬。

最值得震撼的不是薪水差，而是 儲蓄率差了 22%。這個數字告訴我們：你賺多少，決定你能活得舒服不舒服；你留下多少，決定你能不能換人生。沒有儲蓄率，再高的收入都會被生活吃掉；有儲蓄率，就算收入普通，也能慢慢累積自己的底氣。

你以為自己沒亂花錢 但其實毎天都在被「低感知支出」偷錢

有人會說：「我沒有買名牌，為什麼還是存不到錢？」因為真正讓你財務失血的，不是奢侈品，而是那些你「以為沒什麼」的小花費，像是每天的一杯手搖飲、等車時買的 39 元零食、外送服務費、忘記取消的訂閱、聚餐時多點的甜點飲料、為了方便而多付的差價。這些都是典型的「低感知、高頻率」支出，它不會讓你心痛，卻會讓你一年少掉好幾萬。不是你沒賺錢，而是你持續用「感覺不算什麼」的方式把錢花掉。這些小錢，累積起來就是你第一筆投資本金。

你不是缺錢，而是你在用「情緒」花錢

一項行為財務研究指出，人最容易衝動購物的時刻是：感到壓力、無聊、想獎勵自己、情緒低落、工作疲累，或是被社群影響。當你買飲料，是因為渴？還是因為想被安慰？或是你買衣服，是因為需要？還是因為想讓自己覺得「有掌控感」？而這些都是情緒性消費。它的特徵是：當下讓你開心，過後讓你後悔，但又會再度發生。你在情緒低潮時刷的卡，比你以為的多，你在壓力大時點的外送，比你自認的頻繁。當金錢成為情緒出口時，你就註定存不到錢。

三個最有效、立即能做的財務改善行動

1. 加薪後，先存再花

薪水調整後，不要立刻升級生活，把差額「自動轉存」就是你每年最穩健的財務槓桿。

2. 管控「低感知支出」

不用全戒，只要設定上限。例如一週外送一次、飲料一週兩杯、訂閱只保留真正用到的，透過這些小要求，一年省下的金額會讓你驚訝。

3. 每筆花費做「3 秒判斷」

在要花錢時，只問自己一句：「這筆錢會讓我變更好嗎？」不能，就放下。你會發現，你突然有錢了。

財務自由不是有錢人的特權 而是「習慣好的人」的結果

你不需要年薪百萬才開始理財，而是需要從今天起停止把錢丟進無意識的黑洞。財務自由不是一個階段，而是一種思維。它是你用習慣打造的安全感、選擇權與人生彈性。你不是存不了錢，只是還沒開始用「覺察」的方式面對金錢。當你開始對花費變得有意識，錢就會願意留在你身邊。真正決定你未來生活等級的，不是薪資條上的数字，而是你面對金錢的態度。

（撰文者：永誠資產管理處 財顧團隊）

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