實支險變革上路  保戶如何規劃完整醫療險？

撰文：周明芳

實支險副本理賠時代終結 你該這樣投保！

今（2024）年 7 月，實支實付險再度迎來兩項重大變革。這 2 項變革分別為：

1. 民眾新投保的實支實付險，皆須以正本收據申請理賠，亦即可接受副本收據理賠的保單正式下線。

2. 理賠應符合「損害填補」原則。若保戶持有 1 張以上的實支險，首家理賠不足，第 2 家可採「差額」方式理賠，總理賠金額不得超過實際負擔的醫療費用。

不過上述 2 項變革皆不溯及既往，即手中持有過去可接受副本收據理賠實支險的保戶，仍可依原條款辦理，也不受「損害填補」原則的限制，只有新保戶才會有影響。同時，因應新制度上路，實支險的購買張數已不受 3 張限制，亦即無上限，但各保險公司也有權決定是否接受消費者投保多張實支險。

醫療實支搭配意外實支  讓保障更臻完善

針對新制度上路，尚未購買實支險或已買但保額不足的民眾應該如何規劃？首先，民眾應該先了解實支險的種類與差異。實支實付險可分為「醫療實支實付」與「意外（傷害）實支實付」兩種。前者是保障因疾病或意外事故接受住院治療期間的實際支出醫療費用，理賠項目包括住院、手術治療（含自費醫材）等；後者是指因外來、突發、非由疾病引起的意外事故導致的傷害醫療保障，理賠項目包括意外住院、手術及門診治療等。

由此可知，醫療實支實付的保障範圍較廣，舉凡疾病或意外事故，只要有住院、手術（包含有麻醉切開縫合步驟的門診手術）需求，都能理賠；而意外（傷害）實支實付則必須符合「意外」條件才予以理賠，但該類保單有一個優勢是醫療實支實付所沒有的，那就是理賠項目涵蓋「門診治療」。

另外，儘管現行實支險理賠採「損害填補」原則，但金管會保險局也於日前聲明，意外（傷害）實支險可被視為不同險種單獨理賠。對此，CFP 理財規劃顧問蔡政錩解釋：「同一個醫療事故的收據正本，可用於申請同一家保險公司的醫療與意外（傷害）實支險理賠。」假設被保險人因車禍骨折住院治療，且於同一家保險公司投保這 2 個險種，便可個別請領理賠，若金額不足支應花費，也能持相關證明分別向另一家保險公司申請「差額」賠付。

可見這兩個險種都有投保的必要性。至於該如何搭配，蔡政錩表示，「以一個 30 出頭的年輕上班族來說，醫療實支實付的病房費最好規劃每日 3,000 元，另外，因應日益昂貴的醫材費用，手術與醫療雜費至少要 20 萬元；至於意外（傷害）實支實付，現在多數保險公司保額約為 3 萬～5 萬元，少數有到 10 萬元，建議盡量買到最高。兩者相加後總體保費約為每月 2,500～3,000 元。」

用 3 類型商品  填補非醫療支出或損失

買不到可用副本收據理賠的實支險，還能用其他保單來填補因生病產生的非醫療支出或損失嗎？蔡政錩表示，民眾有 3 種做法因應，其一是提高醫療險的住院日額；再來是購買單次給付的重大疾病險、重大傷病險或癌症險，第 3 是補強手術險。

無論個人保險如何規劃，蔡政錩都提醒民眾務必根據自身家族遺傳、體況、生活習性來考量最適合的商品，建議保費不宜超過月薪的 10%～15%，才能在可負擔情形下買到實用的保單。

來源：《Money 錢》203 期

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