青少年該具備的理財素養》做好理財四件事 為財富立下良好根基
文．蔡武穆
暑假才剛剛開始，學生們有二個月的休息時間，有些忙著暑期進修，有些出國旅遊，或者打工賺零用錢，如果你是國中生、高中生、大學生，理財作家江季芸建議，可以趁著暑假好好探索自己，並學習投資理財。
學生時代就打好理財基礎
學生時期還沒開始賺錢，父母親要求我們專心唸書，好像理財跟考試無關，事實上，理財跟志趣、工作息息相關，如果在學生時代就打好理財的根基，畢業後就能無縫接軌，比別人提早二十年財富自由。
江季芸認為，理財不外是開源、節流、儲蓄、投資，把這四件事情處理好，不奢望賺大錢，至少會在財務上安全無虞。
探索自己 投資未來
有些同學嚷嚷，「我還沒開始賺錢，哪有錢理財？哪有錢投資？」其實，父母或多或少都會給零用錢、壓歲錢，加上自己打工的錢和獎學金，就是學習理財很好的工具，而這裡的投資，指的是投資未來─好好的探索自己、了解志趣所在。
學生時期都想要「做自己」，想幹嘛就幹嘛，別人管不了我，台啤有一個 Slogan「有青才敢大聲」，恣意青春的美好，江季芸的「做自己」有更深一層涵義，問問「我是誰？我想做什麼樣的人？我有什麼興趣？未來想做什麼工作？」
「因為你的志趣、你想做什麼樣的工作，關乎你未來的生活和薪水」，在探索自己的過程，目標可能一變再變，也許國中時想當醫生，也許高中時想當一名醫生，這都無所謂，重點是，你更加清楚地了解自己、更接近自己的喜好。
80% 的人活得像行屍走肉，工作和興趣切割，上班一條蟲、下班一條龍，如果及早發現自己的興趣，找到符合興趣的工作，不但可以發揮創意，又可以賺到錢，每天早上醒來充滿活力，迫不及待地要上班。
因此，不妨現在開始打開 104 求職網，看看你所興趣的工作需要什麼條件，需要什麼證照、讀什麼科系，好好地往目標努力，就是投資未來、投資自己最好的方式。
及早發掘興趣 往目標努力
或許有同學說，學歷不重要，實力才重要，賈伯斯、祖克柏都沒有大學畢業，不都是世界頂尖的人物？
的確，要有多彩多姿的人生，並不一定要有很漂亮的學歷，有時候學歷反而成為探索自己的框架。
但是，仔細想想，賈伯斯、祖克柏都是在大學時期就發覺自己的興趣，一頭栽進電腦的世界，日以繼夜不斷努力，而有今日的成就。
職業女棋士黑嘉嘉在國中時立定主意要走圍棋的道路，一路過關斬將，拿到職業七段士的資格。麵包師傅吳寶春國中畢業就出來當學徒，醉心於麵粉的發酵，做出全世界最好吃的麵包，他們都在自己的領域寫下傳奇故事。
因此，實力重要，還是學歷重要？其實並沒有定論，端看你自身的條件及未來要著墨的方向而定。
實力非常重要 學歷、證照更加分
有些人含著金湯匙出生，一生下來就是要繼承家業，或者天賦異稟，有創作、創業的才華，畢業後不需在市場找工作，實力當然比較重要。
但如果你是普通的平凡人，畢業後要跟大家一樣投履歷、拚搏找工作，有沒有學歷就會有影響。
社會新鮮人如一張白紙，企業用人就是看你過去在學校的成績表現，有沒有參加比賽、有沒有證照來評定你未來的潛能，是否錄用或升遷。
更何況，老師、醫師、律師、工程師或研究人員等薪水較優渥的職業，都必須有學歷或證照，才能一展抱負。
即便是畢業後想創業，學歷也會是一張就業的保險，沒用到也不會損失。
開源、節流、儲蓄和投資 為財富立下良好根基
另外，在探索志向的同時，要開始學習理財，為自己的財富立下良好根基，想想看，自己的父母或周遭長輩，是不是每天辛勤的上下班，像倉鼠一樣工作、賺錢，錢花光，工作、賺錢，錢又花光，每天無止盡的循環，回家抱怨物價飆漲、薪水卻不漲，屆臨退休年齡了還無法累積財富。
要跳脫倉鼠般的生活，不外乎開源、節流、儲蓄和投資，而這些在學生時期就可以開始。
就開源來說，父母親給的零用錢、壓歲錢屬於被動收入，學生時期努力用功爭取獎學金或暑期打工，就是主動收入，為自己開闢財源。
賺到錢之後，不要把錢花光光，要聰明消費，當花則花、當省則省，關鍵在於分辨需要、慾望和需求的不同 (如附表)。
學習理財知識和觀念 規劃預算
「人的需要有限，而慾望無窮」，因此，當你有一件想要買的東西時，先停下來想想，這是需要，還是慾望？我有沒有能力購買？如果這個想要、那個也想要，不斷地花錢，最後把錢花光，不但存不到錢，還可能負債。
當然學生也是人，有自己想買的東西或願望想達成，像是心儀已久的書籍、手機或出國旅遊，這時可以學習規劃預算，把零用錢分成三等份，十分之一當作投資的基金，十分之三當作願望基金，剩下的十分之六作為日常生活的花費。
養成習慣之後，日後規劃家庭預算就不是難事，如儲蓄 10%、家庭計畫基金 10%、購屋基金 10%、教育基金 10%、家庭娛樂 5%、日常生活 50%，比例可以根據不同生活型態和需要做調整，如有些家庭重視娛樂，比例可能調到 8%~10%。
學生時期 可先從 ETF 練身手
有了儲蓄之後，就可以把錢拿來投資，投資有風險，並非穩賺不賠，必須先具備理財的知識和觀念，就像打籃球，必須蹲好馬步，把運球練好。
江季芸提醒，投資要能增值、保值才會產生效益，且不要投資自己不瞭解的項目，投資方法不能太複雜，必須有清楚明確的準則和程序。
學生時期尚未進入就業市場，主要資金來自於零用錢、壓歲錢、打工所得等，金額少也比較不固定，可以嘗試一年二次定期不定額投資 ETF。
她說明，配合學期，九月開學後到隔年二月的壓歲錢，買穩定配息的 ETF，如果存下 6000 元，每股 20 元，就可以買 300 股，下學期三月開始到八月，若存下 3000 元買 150 股，利率 5%，得到的股利再投入，就像拼圖一樣，累積 1000 股，就是一張 ETF。
學習做金錢的主人
對於國中生而言，國中三年、高中三年，加上大學四年，共有十年的時間可以投資，一年投資二次，總投資次高達二十次，複利滾存，畢業之後有了一筆錢，可以出國進修或進行真正的投資，都非常方便。
青少年最重要的是培養正確的人格和金錢觀，做任何事都要對自己負責，分辨需要和慾望，慢慢克服心魔，做自己金錢的主人。英文單字 Responsibility(負責) 拆開來，respon 是回應，Bility 是能力，合起來就是回應的能力，如果發現過度消費，就應該立即檢討，不要讓慾望再擴大。
另外，現在詐騙集團盛行，他們會利用人性貪婪的弱點到處招搖撞騙，像是快速致富或輕鬆賺錢翻倍獲利的廣告，切記不要想要一夜致富，就不會被詐騙集團所蒙蔽。
來源：《理財周刊》1246 期
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