退休前的關鍵挑戰：科技便利帶來的消費高成本

2024/05/28 12:33

永誠資產管理處

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Uber Eats 宣布將斥資 9.5 億美元收購 Delivery Hero 旗下的 foodpanda 台灣外送業務，這將把台灣兩大外送平台的外送員和消費者整合到同一平台上，此消息一出，引起市場高度關注，外送是戰前兩名的結合，Uber Eats 接手 foodpanda 年營收 5.5 億歐元（約新台幣 188 億元）的市場份額。

除了併購的震撼彈外，另一值得注意的是消費者的年齡。隨著台灣邁向高齡化社會，餐飲外送平台逐漸進入「年長者族群」的生活中，取代 25 歲以下，躍居第 3 大消費族群，且也就是說 45 至 65 歲「中高齡族群」，在外送平台消費已逾 15%，所以消費趨勢正向年長者移動，也顯示出未來大家會更尋求便利性。面對這一趨勢，我們不禁要問：為了當下的方便性，長久持續下來對於生活成本的提高，對於中高齡者或是屆臨退休的我們，應該提前做好什麼準備？

避免中產階級沉淪變成下流老人

暢銷書《下流老人：即使月薪 5 萬，我們仍將又老又窮又孤獨》光是書名就十分吸引人。書中提到，老年生活往往和我們的想像大相徑庭，即使自認為是中產階級，未來仍可能面臨貧困和孤獨。造成這些情況的原因有很多，尤其是那些無法預測的高額醫療費用和意外支出。為了避免這些風險，我們應該從年輕時期就開始進行周詳的財務規劃和積極的生活安排。

那麼，如何根據你的收入和資產狀況來評估未來的生活保障呢？僅有資產而沒有穩定收入，是否足夠？房子是許多人一生中最重要的資產之一，擁有居所對於老年生活至關重要。然而，若只有房子而缺乏存款，僅靠勞保和勞退的收入是否足夠應付生活開支？關鍵在於如何穩定現金流，確保在擁有資產的同時，也能有持續的收入，這樣才能安心度過晚年。

房子加勞保勞退：老年生活的雙重保障夠不夠？

隨著現代社會的快速發展和人口結構的變遷，退休後的生活保障問題日益受到關注。擁有房子確實可以讓自己成為有殼族，避免因年齡而遭遇房東拒租的情況。然而，許多人在供完房子後，剩餘的資金並不多，主要依賴勞保和勞退來維持退休生活。僅靠這兩項保障，許多退休人士仍難以確保足夠的生活品質。

許多退休人士的生活費用遠超過勞保和勞退的總和，尤其是在醫療費用和日常生活開支方面。以勞保為例，其給付金額主要基於勞工的投保年資和月投保薪資。根據現行規定，勞保年金的給付水平僅能提供退休前平均月薪的 20% 至 30% 左右。即便是退休前收入較高的勞工，退休後僅靠勞保所得的收入也難以維持原有的生活水準，對於收入較低的勞工，情況更為嚴峻。且隨著通貨膨脹和生活成本的上升，勞保和勞退的實際購買力也在下降。

如何打造穩定現金流？

若你目前仍在職且未退休，建議可以考慮進一步完善和提升社會保障制度。例如調整勞保和勞退的給付標準，合理提高年金給付比例，增加雇主提撥的金額，以及加強對通貨膨脹的調整機制，以確保退休金的實際購買力。

同時，增加個人儲蓄和投資至關重要。通過多元化的投資，如股票、債券、不動產等，可以實現資產的保值增值，並增加退休後的收入來源。不應因為市場風險而避之不投，因為過度保守反而會增加風險。對於保守型投資，例如債券和股息，可確保穩定的現金流。當然，在進行投資前，一定要評估投入的時機點。最後，具備一技之長，促進再就業也是有效的方法。隨著健康狀況的改善和壽命的延長，許多退休人士仍具備工作能力和意願，進而增加收入來源。

在任何階段，資產活化都至關重要。不論是透過開槓桿增加資金靈活性，或是創造新資產，都是在當前低利率、高通膨時代中不可或缺的一環。總結來說，僅靠勞保和勞退無法支撐退休後的生活。個人、政府以及社會各界都需攜手努力。依賴自己而非他人，才能確保經濟安全和生活品質。唯有如此，才能真正實現老有所養，讓每位退休者都享有安心、舒適的晚年生活。

（文章來源：永誠資產管理處）

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