中國六大國有銀行近期陸續公布 2023 年業績，在存量房貸調整、提前還款規模擴張的背景下，銀行個人房貸業務整體承壓。

Wind 數據顯示，六大國有銀行按揭貸餘額合計約 26.43 兆元人民幣，年減約 5166 億元。有報導稱，這是近 20 年來首次下降。

具體來看，工商銀行 (601398-CN)、農業銀行 (601288-CN)、中國銀行 (601988-CN)、建設銀行 (601939-CN) 和交通銀行 (601328-CN) 的房貸餘額較去年同期均下跌，僅郵儲銀行 (601658-CN) 個人房屋貸款規模成長 3.37%。

業內人士分析認為，房貸規模下降與房地產市場本身的調整有關。 在此背景下，銀行紛紛發力個人消費貸，以期維持信貸規模的整體穩定。

多家銀行在年報中將個人房屋貸款餘額下降原因歸結於，房地產市場調整和提前還款規模增加。

易居研究院研究總監嚴躍進也認為，去年下半年開始，房地產市場回調，購房總價降低客觀上使得貸款金額減少，這並不是銀行信貸有什麼問題，更多是房地產市場本身調整的因素。

中國國家統計局數據顯示，2023 年全國商品房銷售面積 11,1735 萬平方米，較上年下降 8.5%，其中住宅銷售面積下降 8.2%。 商品房銷售額 116622 億元，下降 6.5%，其中住宅銷售額下降 6.0%。

房地產市場承壓的另一個表現是，不少銀行的個人房屋貸款不良率上升。 六大行中有四家抵押貸款不良率較去年同期上升，其中工商銀行和建設銀行房貸不良率年均上漲 5BP，僅交通銀行、郵儲銀行房貸不良率較去年同期下降，分別為 0.37%、0.55%。

「從這幾年整個全行存貸款變動的趨勢看，我行城市反哺鄉村的連動效應進一步彰顯。」農行董事長谷澍在業績發布會上表示。 貸款方面，縣內貸款的成長速度是 19.8%，高於全行貸款平均成長 5.4 個百分點。

其他幾大國有行消費貸款增速也非常明顯，除郵儲銀行消費貸增速約 5%，其他國營消費貸增速均超 30%。

嚴躍進表示，整個房地產市場雖然正在復甦中，但絕對規模仍然少一些，房地產市場需求不足的情況下對信貸市場產生了一定影響。 「不過目前據我觀察，信貸市場也出現了一些積極的變化，前期提前還款規模較大，貸款餘額下降快，目前提前還款規模已經在下降，房貸餘額減少的速度也有放緩。”

建設銀行副行長李運表示，從該行數據來看，3 月以來房屋抵押貸款尤其二手房屋抵押貸款受理量有所回升。 存量房貸利率調整後，減少了房貸客戶的利息支出，一定程度上有助於降低提前還款動力，今年前 3 個月提前還款規模相比去年四季度有一定下降。