中年危機之路如何迎接人生轉折？

2024/01/03 11:42

永誠資產管理處

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年輕時可以盡情揮灑熱情，身上背負的擔子較少，但步入中年的時候，是許多人生中轉變的時期，身份的改變，讓自己不只是自己了，上有該承擔的，下也有該負責的，雖然在這個階段是收入的高峰期，但有時也可能是財務上的挑戰。

千萬別覺得自己會一帆風順

生活從不是一條筆直的道路，而是一系列起伏不定的旅程，而中年階段正是這段旅程中可能出現波折的時候，在這個時期，人們經常發現自己在財務、家庭或職業方面遇到挑戰，這讓人感到有時候生活並非一帆風順。以下列出幾項中年財務危機，提前先有借鏡，可以提前為自己做準備。

◆收入和職業變化

失業、被迫退休或收入不穩定，是在中年容易發生的，不管你待在同家公司奮鬥多久，如果公司要你走，你也不得不離開，而中年的二度就業其實也並不友善， yes123 求職網，進行「中高齡勞工職場現況與退休規劃調查」中顯示：有高達 67.9％的企業坦言，在聘用熟齡勞工時，有年齡的顧慮；若換成「主管職」的職缺，也有 45.2％的企業，存在著年紀考量。所以要讓自己保持著不止一份資金來源的狀態，同時要進修增進自己的工作能力，及遇到失業時的防禦能力。

◆過去的理財決策

過去的投資、儲蓄或支出決策對目前的財務狀況產生影響。例如，如果之前沒有儲蓄或投資計劃，現在可能會感到缺乏退休金或財務儲備的壓力，完全沒投資，是忽略了通膨可能對財務產生巨大影響，當完全不投資或忽視通膨時，錢的價值會逐漸貶值，購買力下降，這意味著未來需要花更多，的錢來買同樣的東西，而資金無法跟上這種價值的減少。同時若是買太多儲蓄型的保險也只有儲蓄功能，有些儲蓄險算下來恐怕還比定存的利息還少，是沒有投資效益的。

◆血緣關係的花費

最直接的血緣就是自己的小孩，小孩的花費往往是家庭財務的重要一環，無論是教育、醫療、休閒活動還是基本生活支出，小孩的成長過程中需求龐大且多樣，教育費用常常佔據了家庭開支的大部分，學費、書籍、課外活動和私人補習等費用不斷增加，許多中年的儲蓄不多，一部分原因就是因為小孩的開銷太多，須等到教育到一個階段才能好好幫自己配置。還有一部分是親情的孝親費、醫療費，父母辛苦培養自己，當然提供這些資金是無可厚非，但若是情緒勒索讓自己資助其餘的費用，那需要做的就是適時的拒絕，否則血緣將變自己財務的無底洞。

◆被詐騙的風險

近年來投資市場的蓬勃發展也帶來了詐騙案件的增加，許多人受到高回報的吸引，尋求投資機會，但同時也成為詐騙分子的目標，各種形式的詐騙，如金融詐騙、虛擬貨幣詐騙、股票市場詐騙等愈演愈烈，一些投資詐騙甚至可能使用假名聲、夸大宣傳，或是利用社交媒體和推銷手法來誘使投資者上當，若是金融知識不足的情況下，輕易相信則會讓自己辛苦錢付諸流水。保護自己免受投資詐騙的影響需要更多的謹慎和資訊意識，投資前的詳細研究和了解，確保投資方的合法性和可信度至關重要。此外，識別常見的詐騙特徵，包括過高的回報承諾、缺乏透明度、壓力式推銷等也是防範詐騙的一部分。

穩固規劃富足中年安全感

中年是人生中一個重要的階段，穩固規劃可以為這段時期帶來更多的安全感。建立穩健的財務計劃是確保中年生活充實且有保障的重要一環。理解並設定明確的目標是規劃成功的關鍵，設定具體的財務目標，如退休儲蓄、子女教育基金、房屋購置等，有助於更有針對性地進行規劃。對於退休計劃，預估退休後所需的開支、收入來源和投資組合是必要的。

其次，建立緊急儲蓄應對突發事件，至少擁有 3 至 6 個月的開支作為緊急儲備金，能夠應對突發支出或意外損失，減少對家庭財務的影響，還要有適當的人身保險、健康保險和資產保險都可以提供額外的安全網，保護家庭免受意外風險和不可預見的財務損失。

面對中年時期這個關鍵的轉折點，若遇到中年的挑戰時，理解並接受生活中的波折是正常的，提前做好穩固的財務規劃，透過多元化的投資組合，包括股票、債券、房地產等，能夠降低風險並增加長期回報，以應對通膨和不同市場環境，為人生階段帶來更多的安全感和穩定感。

（文章來源：永誠資產管理處）

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