美元資產投資正夯 美元定存、美元保單比一比

自 2017 年年初至 2017 年 4 月底為止，新台幣升值幅度上看 6.7％，甚至差一點要升破 30 元大關，上看 2 字頭，對很多考慮配置美元資產的投資人來說，這時布局匯兌優勢相對較大。在眾多投資理財與保險工具中，美元定存、美元保單正夯，其中，美元保單具有兩大優勢，一是保費較台幣保單便宜，二是美元未來強勢性可期，民眾可考慮配置美元保單，做為退休規劃工具之一，使得美元保單上半年大賣預估 2000 億元，比去年翻倍。

美國聯準會 6 月中升息過後，利率預測點陣圖顯示，下半年還將繼續升息 1 碼，在利差優勢下，美元下半年反彈機率高。銀行也搶推外幣優利定存專案，例如，花旗銀行的美元定存 14 天期年息 2.58% 、1 個月年息達 2.38%；北富銀的美元 1 個月定存年利率最高 2.1%；渣打銀行美元定存年息最高 1.8% 等。

北富銀認為，長線來看，美國為目前全球唯一進入升息循環的成熟國家，再加上聯準會 6 月公布的點陣圖顯示，下半年仍將繼續升息，並可望啟動縮表，美元長期走勢看漲，投資人近期可多留意美元指數走勢，逢低增持美元資產。另外，投資人可多運用網路銀行、行動銀行換匯，有的銀行還可另享有兌換外幣優惠好康。

而美元保單部分，更是今年上半年的火紅金融商品，錠嵂保險經紀人北四營業處經理余婉琴表示，美元保單近期受到矚目，一是因為保費較台幣保單便宜，保單的預定利率，影響保費計價基礎，預定利率愈高、保費較便宜。在相同條件之下，台幣保單預定利率約為 2％左右，但美元保單預定利率則有上看 3％水準的商品，美元保單的保費，相對較低。

余婉琴表示，另一個條件，則是美元未來強勢性可期，目前台幣走勢雖然較強，但在川普當選後，高喊「美國至上」，要求產業回流美國，可望帶動經濟成長，加上未來仍有升息機會，美元後市可期，仍有走強空間。

在這兩大因素下，可考慮美元保單做為資產配置工具之一，余婉琴表示，目前市售美元保單中，利率變動型的美元保單因有宣告利率加持，民眾反應熱烈，但也有保險公司推出以退休規劃為主要目的的美元終身還本保單。

面對退休生活的規劃，可透過一定期間例如十年期間分期繳存，可自選設定 55、60、65 歲或其他符合自己所想的樂退年齡，在這同時要留意能否對抗一般大眾在準備退休生活時所擔心的失能、市場利率、長壽等三大風險，如此才能保障完整退休規劃。
    
但是余婉琴提醒，美元終身還本保單畢竟是以美元計價，對投資人來說，恐有匯兌風險，因此可將手上 2～3 成的資產，配置於美元保單上，達到累積資產、分散風險之功效。

另外，也要注意轉帳、付款的限制，因為美元保單繳費都是從保戶銀行美元帳戶扣款，通常保險公司都會有指定的扣款銀行，若不是透過指定銀行扣款，保戶可能會被酌收一筆手續費用，這一點要特別注意。

不過，保戶也別擔心，買美元保單也有精省空間，通常保險公司針對高保額或高保費投保，都會給予 1～3％不等的保費折扣，余婉琴指出，若保戶投保額度或年繳保費離折扣門檻不遠，可以提高保額或保費，又能立即享折扣。

錠嵂保經也提醒，考量美元保單以外幣計價，保戶在投保前，最好確認自己真的有使用美元需求，或是已詢問過專業的保險經紀人，詳細了解美元保單的保單內容，在全盤接受相關保障及風險的情況下再投保，才會買的安心又有保障。